Как прожить в Москве на 145 тыс. в месяц?

Кирыч уже которую неделю в которой теме и с которой подряд аудиторией продолжает юлить и включать дурака
на тему неизменности процентной ставки при досрочном или недосрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

При этом
Кирыч абсолютно прав, что даже при досрочном частичном погашении тела кредита (а) ставка остается неизменной на протяжении всего срока пользования кредитом и (б) проценты начисляются ежемесячно на остаток долга.

Это очевидно и бесспорно.
Но дискуссия совсем не об этом.
Процентная ставка - величина относительная.
А наши расходы и платежи осуществляются не в процентах, а в валюте, живыми деньгами.
Процент не является средством платежа.
Процент лишь показывает отношение доли к целому и в экономике/финансах служит для расчета и сравнения эффективности.
Поэтому считать нужно деньги а сравнивать уже %.

В простейшем предыдущем примере из другой темы -
имеет ли смысл через 3 года гасить остаток 5млнного кредита, полученного под 12% на 60 мес и погашаемого аннуитетными платежами по 111.222р/мес - Кирыч занял позицию банка и заявил что заемщику гасить досрочно выгодно.

Да если оценивать с т.з. величины процентной ставки вообще фиолетово - не выгодно и не невыгодно

Неизменность процентной ставки при аннуитете это козырь банка для лохов

Вариант 1. В случае пользования 5млнр под 12% на 60 мес с аннуитетным погашением процентов и тела, аннуитетный ежемесячный платеж составит 111.222р.
Если не гасить кредит досрочно и выдержать все аннуитетные платежи на протяжении всего срока кредита, то сумма уплаченных процентов составит 1.673.335р
Удорожание кредита составит 6.673.335/5.000.000 = 33,5% за 5 лет или 6,7% в год.
Для справки:
в течение 1го года кредита будет уплачено 558.216р процентов (или 33,4% от их общей суммы, подлежащей к уплате за 5 лет)
в течение 2го года - еще 459.742р процентов (или 27,5% от общей суммы процентов)
в течение 3го года - 348.780р (20,8% -/-)
4 год - 223.745р (13,4% -/-)
5 год - 82.852р (5,0% -/-)

Для другой справки
За первые 30мес пользования кредитом сумма процентов подлежащих к выплате 1.207.058р.
А за последние 30мес - еще 466.207р


Вариант 2. Предположим, что после 30 мес. исправного пользования кредитом и погашения его аннуитетными платежами (процентов было заплачено 1.207.058р) появилась возможность погасить кредит
Погасили.
Удорожание того же самого 5млннного кредита при той же ставке в 12% но за 3 года составило 6207.058р/5.000.000р = 24,1% или 8,0% в год

Как считать выгодно/не выгодно? Сравнивать синее с зеленым
Что лучше - 33,5% переплаты за 5 лет или 24,1% за 3 года?
Чтобы это понять банк использует величину удорожания кредита за год, как среднеарифметическую.
В синем случае это 6,7% в год, в зеленом - 8%
Т.е. при аннуитетных платежах удорожание кредита уменьшается с каждым годом.
И пох на неизменность ставки.

Уже всем тут ясно, что при аннуитете в начале срока платеж содержит большую часть процентов и меньшую - тела погашаемого кредита, а в конце срока наоборот - процентов мало и тела кредита много.
В терминологии банкиров это и звучит как "проценты платятся вперед". Это вызывает бурю негодования.
В терминологии Кирыча - "ниче вперед не платится".

Правда посередине в трактовке - при аннуитете в первой половине срока кредитования выплачивается бОльшая часть процентов от процентов за весь срок использования кредитом, а именно - для приведенного примера - 1.207.058р за 3 года из 1.673.335р (72%) за 5 лет. При неизменной ставке в 12% годовых

Поэтому банки настаивают на аннуитете. При нем они свой заработок живыми деньгами получают "вперед" а довольный клиент как ослик Иа исправно радуется неизменности ставки.

 

Волк, есть такое понятие как качество аудитории
Тогда и мнения по ситуации и сами выводы выглядят немного иначе.

зы. с т.з. профессиональной оценки 2х инвестпроектов - ипотеки и депозита/аренды, ты пришел к абсолютно неправильному выводу

но т.к. "люди счастливы в неведении" (с) + в инете доказывать что-либо дело не совсем благодарное, то пусть оно будет остается как есть

 

Если хватает денег погашать основной долг и проценты - погашайте

Аннуитет предлагается тогда, когда у заемщика не хватает средств выплачивать основной долг

какая разница банку, с какой суммы кредита брать процентную ставку??? если не ты возьмешь, то другой, главное разместить все деньги (надежно)

PS Странно, я сейчас выступаю с т.зр. банка, хотя, вообще-то, я с другой стороны баррикад

 

действительно фэспалм

конечно,
поэтому они вместо дифф.платежей и навязывают аннуитет, при котором тело кредита (= надежное размещение средств) гасится позднее

 

Вот и 2 финансовых подтянулись. В каком месте я юлю? Дураков действительно пытаюсь включать, но всех сразу не получается, многие опаздывают.
Если ты ставку считаешь в деньгах, это твоя проблема и твоё непонимание.
То что суммируешь проценты и погашения за несколько лет при помесячном начислении - тоже твоя проблема.

Можно ещё посчитать капитализацию выплаченных процентов в пользу банка - это, кстати, реально увеличивает эффективную ставку.

 

Они его навязывают, потому что это позволяет уменьшить максимальный платёж, который в линейной зависимости от зп

 

меня трудно упрекнуть в непонимании предмета
потому что я практически и еженедельно, если не ежедневно, им занимаюсь
профессионально, в плотном контакте с банками
с октября 1988 года

тебя по сабжу выдает абсолютно дилетантский подход
мнение высказывать можно, но советы давать и уж тем более упрекать кого-то в наличии дипломов

успех на одном поприще привил тебе иллюзию абсолютной правоты на всех остальных
понятно, что ее осколки больно колют

они его навязывают, потому что
- он более понятен заемщику финансово менее грамотному чем кредитор
- аннуитет приносит банку большую сумму процентов при той же банковской ставке, чем дифф.платежи, т.е. просто доходность выше
- в конце концов, потому что проценты (доход) банк получает быстрее тела (возврата активов)

три принципа в действии - доступность/простота, доходность, низкие риски
"быстро, дорого, качественно" в одном флаконе, златая кладезь

а не то, что ты написал

 

10 страниц написано, что банк зарабатывает с оборота денег в процентах, а он одинаковый. Весь прочий расчет для домохозяек.
Кого вообще может интересовать переплата? Я бы с удовольствием взял кредит с неуменьшаемым телом, где переплата была бы огромной; но мне же никто не мешает гасить частями тогда, когда я сам захочу.

 

+1
Да вот что то не хотят давать, особенно на длительные сроки
От трех лет и выше (меньшими сроками не интересовался), из за этого несколько интересных проектов ушло
Больше полугода отсрочки по телу никто не давал
А вот если бы... Я б стока готов был бы переплатить и доплатить и ещё и ещё, но только не сейчас

 

Опять начал валить с больной головы на здоровую. Если что я кредитованием тоже занимаюсь профессионально, и прежде чем давать характеристики, попробуй указать, где я хотя бы не точен, уж не говоря об ошибках.
Обсуждалось 4 тезиса, по ним 4 утверждения:
1. Выгодно ли переложить деньги, освобожденные от ипотеки в депозит с меньшим %. Нет
2. Выгодно ли гасить досрочно кредит? Одинаково выгодно в любой момент
3. Есть ли смысл рефинансироваться? Да, если ставка хоть на сколько-то меньше.(это частный случай, могут быть и другие выгоды)
4. Платятся ли %% вперёд. Нет, никогда.
Что ты тут втираешь про переплаты и прочие характеристики кредита? Эти темы вовсе не обсуждались.

На счет дипломов - может 2 перебор, произошла аннигиляция?

 

Если кому-то долгосрочно нужен кредит и ставка устраивает, тело хотят отдавать как можно позже, и это оправдано с точки зрения заёмщика, ведь кредит ему выгоден. А домохозяйки и финансисты считают переплату, и на основании результатов сравнивают кредиты. Ну ради бога, но мы-то 10 страниц о другом говорим.

 

Об этом и талдычу уже 10 страниц.

 

Мы именно об этом и говорим 10 страниц, что проценты платятся вперед.

 

О чём? О том, что банкиры суммируют все выплаты по процентам и все выплаты по телу, и говорят, что проценты платятся вперёд? Может быть они так и говорят, но реально этого не происходит.

 

Финансисты, мне не очень понятно, как могут ТАК сравнивать...
Может быть только с той точки зрения, что у них лежат деньги (просто в кубышке или на депозите (к примеру под 8%)) и есть кредит (под 12%), тогда можно говорить о переплате...
В остальных случаях - я НЕ ПОНИМАЮ, КАК????
КАК можно ТАК рассуждать????
Они же пользуется ЧУЖИМИ деньгами и НЕ ПЛАТЯТ СВОЙ долг...

 

Ты как клон Павла, с таким же подходом. НЕ платятся %% вперёд. При ежемесячном начислении и считают помесячно; а помесячно % только за использованную сумму. Ни какое количество дипломов не изменит этого.

 

Может интересовать тех, кто на этом зарабатывает, кроме домохозяек.
А не обороте денег (вокруг земли?) в процентах.

 

Этого не происходит для вас (обывательский подход), но происходит по факту для банка. Вы когда-нибудь видели финансовый отчет кредитной организации?

 

У нас тут вырисовывается камень преткновения, который вы не можете осознать - как вы говорите, вначале у вас в пользовании бОльшая сумма денег, нежели в конце, поэтому вы терпите значительные убытки именно вначале срока.
Может так понятнее?
Весь вопрос в наших подходах - ваш подход обывательский.

 

Оценка кредита происходит по многим параметрам, переплата - одна из основных и абсолютных, и ещё дохрена параметров, которые требуют зарубежные банки для выкупа кредитных пакетов. Но для нас это лишние цифры. Люди сравнивают кредиты исходя из удобства погашения и ставки. При одинаковой ставке аннуитет удобнее, хотя переплата больше. Конечно, банк тоже больше заработает, но он и денег больше предоставляет при помесячном подсчете.

 

Друзья, только честно, вы когда-нибудь самостоятельно рассчитывали, к примеру, NPV?
Честный ответ снимет все вопросы.

 

Я так понял, позиция свелась к "нам клиентам пофигу, для нас главное комфортный ежемесячный платеж, а все этим переплаты-шмереплаты не для нашего ума ".

 

В отчёте может быть что угодно, что к данной теме отношения не имеет. Вы, как необыватель, можете что-то напридумывать, а мы, обыватели тупо калькулятором воспользовались. Не для понимания, а для объяснения.

 

Мы переплаты вообще не обсуждали, о них даже контекстно речь не шла.
Если вы говорите о %%, которые платятся вперёд, а думаете о переплате; то лучше считайте NPV.

 

Нет, я считаю что это не очень подходящий пример, наиболее подходящий - воздух в шарике.
Для вас кредит в банке это ощутимые ништяки, для банка это виртуальные цифры.
Так вот вы платите банку свои кровные, за цифры на бумажке. Отсюда и пример с арендой автомобилей.
Еще раз напишу - если вас что-то не устроило в моем объяснении, дайте свой правильный ответ. Многозначительно ставить смайлики и ехидно выписывать тексты можно годами, только никакой конкретики в этом нет.

 

Мы обсуждали целесообразность рефинансирования, что само собой подразумевает переплаты, выгоду для клиента.
Я уже понял ваш подход, нам просто не о чем спорить.
Вы пользуетесь продуктом по предложенным условиям, и не вдаетесь в подробности, каким другим более эффективным способом вы могли бы использовать ваш капитал. Это стандартный подход 80% населения.

 

До смешного, чем больше люди в теме, тем меньше понимают. Я это и в банке постоянно замечаю. У людей нет простых ответов, вечно чешут левой рукой правое ухо; если вообще способны чесаться.

 

Мои подсчёты денег и кредитов занимают большую часть дня, поэтому давайте не будем делать выводы относительно друг друга.
Мой подход - это моё дело. Тебе же я объяснил, как всё выглядит в цифрах. Ни одного слова ты опровергнуть не смог. Вместо опровержения начались разговоры на другие темы.
В каком месте при рефинансировании будут переплаты, кроме мизерных разовых, и то, лишь возможных.

Забавно, что пост 1300 подходит к тебе также как и к Павлу

 

У вас уже каша в голове.
Где я об этом писал? Ссылку.
Двадцать пятый раз повторю, я писал о целесообразности рефинансирования на определенном этапе.
Целесообразность досрочного погашения рассчитывается по сложной формуле, в которой учитывается инфляция, ежегодное удорожание залога и многие другие параметры.
Нельзя однозначно утверждать, относительно любого объекта залога, будет ли выгодно досрочное погашение.
Я не зря здесь пишу про NPV, изучите все что с этим связано, возможно это пригодится вам в жизни.

 

Вы уже передергиваете (я , кстати, с Вами "на вы"). Выводы обо мне вы уже делаете не первую страницу.
Где я писал про "переплаты"? Ссылку.
Я обсуждал целесообразность. А если уж мы заговори о переплатах, то они несомненно будут, у тех людей, кто умеет считать свои деньги.
Вы приводите примеры, при которых, в случае рефинансирования, обнуляете все прошлые вложения в предыдущий кредит. Отсюда у вас пропадают переплаты. Каждый день с нуля.