Как прожить в Москве на 145 тыс. в месяц?

Вы уже прекрасно поняли, о чем мы говорим, как я вижу. И начали скатываться на "доходность сопоставима со ставкой", приплетать какие-то дополнительные условия, и т.д. и т.п. Размывать смысл нашего 15ти страничного диалога. Но суть не в этом...

 

А что тебе понравилось. Банки считают переплату и её объявляют заёмщику. Тому кто берёт кредит для бизнеса, этот параметр не интересен, он ему говорит лишь о том, что если б деньги были свои, он сэкономил бы эту сумму. Но так как это деньги не свои, то это лишняя информация. Видимо тоже базовые знания мешают понять очевидное.

 

Понятно, главное не поддаться.
Еще всех оскорбить по пути. Замылить все что можно, но не признать очевидного.
Прекрасная тактика.

 

Вы с Павлом очень похожи. Я-то как раз стою ровно на тех же позициях, что и 15 страниц назад. В отличие от тебя. Я уверен, что целесообразность погашения или рефинансирования зависит только от ставки и никак от остатка.

 

На что поддаться? Что надо суммировать выплаченные проценты и соотносить их на остаток? Это для чего? Вы поймите, что то, что считают для себя банки заёмщику не интересно и никаких выводов для себя он сделать не может.
Для ипотеки не с целью инвестиций лучше аннуитета ничего нет, так как он даёт возможность прогнозировать траты. А если хочется уменьшить переплату, делай досрочное частичное погашения. И это, кстати, тоже одинаково выгодно на любом этапе кредита.

 

как раз имеет, потому что суть выгоды погашения/рефинансирования в переплатах, которые считаются в том числе и в соотношениях/процентах

но из темы ясно, что понять это может только профессионал

мы действительно очень похожи
потому что оба знаем как считают эффективность кредитования не только заемщики (и обыватели-физики и предприниматели-юры) но и как ее оценивают банки
тебе в своей деятельности (продажи в кредит) достаточно первого и неинтересно второе
такая позиция имеет право на существование
но не позволяет упрекать кого-либо в лишних дипломах и профессионализме
с подобным упорством ПТУшник твердит о бесполезности ВУЗовских знаний

 

Адельберг, в порядке оффтопа - расскажите: какие дипломы и где Вы получили? В какой сфере работаете?

 

Хотел ответить, но Павел выше все расписал.

 

Параметры, которые интересны банку, не все интересны заёмщику. Я это говорю как заёмщик, а не как кредитор. Но нас в этой теме интересует именно сторона заёмщика.
На любой месяц есть какой-то остаток кредита, проценты платятся в конце этого месяца. В этом варианте первый и последний месяц абсолютно одинаковые. Суммы, выплачиваемые в погашение никак не влияют на ставку, а соответственно и на выгоду погашения.

 

При всем уважении к Вашему почтенному возрасту (где-то мелькало, что Вы в "деле" с 1988 года), в профессиональном сообществе понятием "переплата" вообще не пользуются.

Профи этот "показатель" используют только для того, чтобы впаривать дорогие (дороже чем объявлено) финпродукты лохам некомпетентым, которые правильно деньги считать не умеют. Я видывал немало "больших начальников" на "больших черных машинах с водителем", которые с финансовой точки зрения эти лохи и есть.

Любой профи берет любой договор и строит на его основе модель денежных потоков, и на основании модели потоков высчитывает реальную стоимость кредита (исчисленную в % годовых).

 

Вы на меня досье собираете?
Получил в Москве, в московских государственных ВУЗах, в наименовании которых стоит приписка "при министерстве\президенте таком-то".
Какая вообще разница?
Образование профильное этой теме, экономика\банковское дело\финансы\рынки ценных бумаг.
Умнее вы от этого не станете, а потыкать сейчас конечно же не преминете.

 

Именно для этого мы здесь этот показатель и используем, т.к. иные термины даются с трудом.

 

В этом и есть ваша ошибка.
Прибыль банка = ваши убытки.

 

Выгода должна иметь денежное выражение, при твоём подсчёте её нет. Ты выводишь параметры, не влияющие на выгоды, они по сути аналитические.

 

Я с этим не спорю, это очевидно. Более того, мои убытки больше прибыли банка. Но речь не об этом.

 

Об этом написано уже страниц пять назад.

 

Нет, они как раз реальные, и выражаются в реальной потере собственного капитала в течение определенного периода времени, упущенная выгода.

 

Мне довольно странно, что для обсуждения примитивной темы, нужно рассказывать о дипломах. Если не лезть за вами в дебри, 10-классник разберётся, а может и моложе.

 

Упущенная выгода может быть и от отсутствия кредита.
Кто из вас мне пояснит, как переплата влияет на выгоду рефинансирования? С примером ессно.

 

Адельберг,
я "потыкать" и потроллить не собираюсь, честное пионерское.
Меня просто любопытство разбирает - где Вы учились и в какой сфере работаете.
Как Вы, возможно, обратили внимание - я уже давно прекратил с Вами дискуссию по вопросу финансового анализа.

 

Конечно, вот 10ти классники и разбираются в подавляющем большинстве случаев. А по итогу инвест.проект завален, в банковском секторе рост плохих долгов, страна ничего не производит. А все потому что вокруг сплошные 10ти классники, для которых NPV это что-то слишком заумное, и не требуется четким предпринимателям, чтобы быть успешными и молодыми.
Мне задали вопрос, я на него ответил. Я так понимаю, у вас как раз 10ть классов, исходя из вашей острой реакции на каждой странице?

С примерами тут уже пояснили и не раз, в т.ч. Павел привел пример пару страниц назад, не пожалел собственного времени и расписал все довольно подробно.
Для того чтобы поставить точку в этом разговоре и пояснить вам вашу неправоту, нужно смоделировать конкретную ситуацию, рассмотреть ее при различных условиях, указать четко все параметры.
Но это мне это делать уже лень.

Я понял.

 

А слона-то я и не приметил.

 

Собственно, вам всё сказали, невнимательно читаете заданные условие
Обычная ситуация, именно на это и расчитывают обычно околобанковские работники и разводят, разводят, разводят.

Я уточнил, ТЕ условия после того, как понял, что вы, к банковской сфере, не имеете ни какого отношения

А третий вариант ввел как гипертрофированный, можно было ограничиться и двумя, но хотел конкретно показать абсурдность вашей позиции

1. Риски чего? Выдачи кредита? Или получения?? Возврата???
Я учитываю только риски своего биза, и чем больше денег нужно вернуть на старте проекта, тем хуже для меня и опаснее..
2. Так вы и их то понять не можете
3. После вашего ниже процитированного ответа , вы бы уж както постыдились бы раздавать оценки по счетоводству
4. Пытаюсь, хоть как-то, заставить вас думать

Понимаешь ли, если прибыль банка (проценты по кредиту) может считаться в проекте "существенными убытками" и явно влиять на результат проекта - хреновый это проект

 

Не банкирам рассуждать об упадке в экономике.
Примеры были, только о НЕвыгоде рефинансирования из-за переплаты не было ни одного. И не будет. Так как относительные показатели на результат не влияют. И в школе мне это уже было понятно.

 

Мой преподаватель по матану говорил всегда такую фразу: если мысль ясна, то ее можно изложить графически. И я с ним согласен:

1. Смотрим на середину графиков.
2. Вспоминаем, что вторую половину срока кредита хотим загасить полностью или эту же сумму вложить с доходностью выше стоимости кредита.
3. Графики дают упрощенное соотношение в сумме платежа количество тела и количества процентов.
4. Из графиков видно, что при аннуитетном платеже на середине срока тела выплатили мало, а процент за пользование кредитом уже занесли. И становится менее выгодным его погашать досрочно, чем вариант с дифференцированным.

Я в этом споре на стороне Павла и Ко.

 

Добавь сюда график с остаточной (невыплаченной) суммой тела долга в каждый момент времени, и ты увидишь как неправ ты, Павел и Ко.
А главное, ты увидишь почему выплаты % по кредиту больше вначале, чем в конце срока кредита.

 

График мне не виден, но догадываюсь, что речь о соотношении выплат по процентам к остатку. Это вообще ничего не говорит о выгоде.

 

Добавь

 

На графике как раз остатка тела долга нет. Там тупо "платеж по кредиту" представлен декомпозированным на две части: 1) выплата процентов 2) погашение тела.

Для двух случаев: 1) погашение тела равными долями 2)аннуитетные платежи.

 

Все забывают о том, что сумму для досрочного погашения предполагалось разместить с доходностью выше стоимости кредита.