Как прожить в Москве на 145 тыс. в месяц?

Прямая выгода оценивается сравнением доходности и ставки. Очевидно, что если доходность выше, гасить смысла нет.

 

Фух. Итог многонедельного бодания.

 

Пардон, конечно, но речь шла совсем о другом.

 

Пардоню. Просто в пылу спора все забыли причины оного.

 

Напомню обсуждаемое:
1. Невыгодно гасить кредит даже если доходность меньше ставки (это из другой темы) (2 финобразования)
2. При рефинансировании кредита на поздних сроках, ежемесячный платёж увеличивается (2 экономобразования)
Так как образование не помогло доказать абсурдное, теперь обсуждаем влияние переплат на принятие решения о рефинансировании или погашении. - Тоже пока вяло идёт.

 

надо бы и другую сторону заслушать, а то, может, там иной предмет разговора.

 

Если сравнивать аннуитент и дифферинцированную схему погашения, то на начальном этапе мы в первом варианте пользовались той же суммой, но за меньшие деньги.
Т.е. выгодность схемы зависит от конкретных условий инвестора.
А что бы не принимать чью-то сторону достаточно понять, что определяющим в схеме погашения кредита является выбор заемщика каким образом гасить тело кредита. И в этом смысле аннуитентная схема погашения легко приводится к дифферинцированным платежам с такими же ежемесячными платежами при одинаковом погашении тела кредита.
Утверждение о периоде эффективности досрочного погашения не верно т.к. в каждый конкретный момент времени заемщик должен конкретный остаток долга и проценты на этот остаток ему начисляются одинаково ежемесячно.

 

Выше процентной ставки по кредиту?

 

А что, это фантастика?

 

Не, просто поправил для ясности.

 

Да. А потом еще доберемся до эффективной ставки. А потом от процентов перейдем к фактическим деньгам. Вот там и начнется самое интересное.

 

Да вот зря вы тут ломаете копья на зубоччистки.
Фишка кредитования в игре кредитора с заемщиком. Кредитор заинтересован в максимальном соблюдении схемы погашения, заемщику выгоднее всегда как можно быстрее погасить кредит. А правила игры аннуитена более гибкие для заемщика и предполагают наибольшую прибыльность для кредитора. Все остальное вообще прозрачно при самостоятельном расчете ежемесячных платежей.

 

Стоимость кредита и равна процентной ставке (+ доп расходы, типа за ведение счета и тд и тп)

Да с чего вы это берете???
Это верно только в случае, если твои деньги которыми можешь погасить тело кредита - НЕ РАБОТАЮТ!!!!!! либо работают хуже чем в банке

 

Тему надо в Бизнес перенести Надоело читать как знатоки жизни разбираются в кредитовании

 

последнюю неделю занимаюсь оформлением кредита как физик
все без исключения банки озвучивают "сумму переплаты" или "величину удорожания"
сегодян пообщался с Юникредитом, вчера в БМВ Банком, до этого МКБ, ВТБ
это не "профессиональное сообщество"?))

 

на мой взгляд, два очень забавных поста

 

Клерки, которые оформляют кредиты физикам, - это люди, которые вчера сим-картами торговали, а завтра будут страховые полисы продавать. Вы ЭТОТ контингент на полном серьезе считаете профессиональным сообществом финансистов? Эти клерки - такие же обычные обыватели, но которых научили в электронную форму цифры подставлять и комментировать.

Я еще раз повторяю - показатели "сумма переплаты" "величина удорожания" - это разводилово, чтобы лохам впарить заемные деньги втридорога, при этом чтобы лохам комфортно было.

Поверьте, не просто так регулятор заставляет банки предоставлять клиентам расчет эффективной ставки процента.

При правильном структурировании выплат банк может нарисовать "среднегодовое удорожание 8%" при фактической стоимости денег для заемщика в размере 15-25% годовых.
Ведь лоху комфортнее, когда у него "под 8%" а не "под 20%".

 

Браво )))))
Хорошие специалисты )
Они же специально разводят на эту шнягу

 

С зп ТС можно накопить на первый взнос. 1млн -да, можно. Ужаться только надо чуток и траты свои пересмотреть. 145 это приличная зп для молодого сотрудника. Тем более, что жена через пару лет тоже на работу выйдет...

 

Те графики выплат аннуитетных платежей по кредитам, которые видел я ( в том числе и те, по которым платил лично) были составлены таким образом, что доля процентов в ежемесячном платеже уменьшалась непропорционально уменьшению тела кредита! То есть. фактически, при досрочном погашении, получается, что итоговая ставка выше, чем если бы досрочно не погашал, исходя из суммы и фактического пользования средствами...
И это логично, так как чем больше заемщик пользуется кредитом, тем выше вероятность того, что он досрочно расплатится, а банку интересно получить максимальную прибыль, поэтому, фактически, график аннуитетных платежей банк рассчитывает таким образом, что проценты заемщик выплачивает непропорционально уменьшению тела в пользу банка... впрочем, я повторяюсь...
ПС по сути спора , следовательно, согласен с Адельбергом и Павлом...
ППС вообще, мне кажется , Кирыч и Ко пишет о том, что должно быть в теории, а Адельберг о том, что есть на практике...
ПППС Ну и да, у меня нет ни одного диплома экономиста

 

Ты просто не туда смотрел. Все аннуитетные кредиты одинаковые, что в теории, что на практике. В другой теме я выкладывал кусок ипотеки, каждая цифра бьётся калькулятором из инета.

 

С такой зп это реально не нужно; пусть люди радуются молодости, с квартирой и через 5 лет будет не поздно определиться.
Сидели тут с коллегой в размышлениях о своём прожиточном минимуме; в результате ему 300, мне 400, и это без серьёзных покупок и хоть какого-то отдыха. А всё из-за ипотеки.

 

Проблема ИМХО в том, что, в принципе, среднему человеку, коим, очевидно является ТС, да и 95% населения, какими бы он вроде как талантливыми, умными и целеустремлёнными ни были, модель жизни "родился- учился - работал- женился-умер" на роду написана.
Да, кто-то будет ездить на БМВ и отдыхать в Европах, а кто-то ездить на трамвае и отдыхать на даче, но сути это не меняет - от зарплаты до зарплаты, кредиты, и, как венец всего, ипотека, лет эдак на 15-20. Всё. Принципиальная разница только в том, что оставлено в наследство предыдущими поколениями. Тут как бы даже не о Киосаки речь, а, в принципе, о современном обществе. Причём даже и не в стране дело.
Поэтому, к тому же учитывая факт очевидной успешности ТС относительно средней температуры по больнице (стране) и его нежелание менять свою жизнь, я бы посоветовал вообще не париться, жить так и дальше, плыть по течению, строить карьеру, ездить в Европу, ну и так далее. Поверьте, подавляющему большинству сограждан это во сне не снилось.
Но если есть желание всё-таки стать Человеком, а не Офисным овощем, нужно рвать шаблон, поднимать свою жопу и включать голову. Не имею в виду взять ипотеку в Балашихе и жить на 88 тысяч в месяц всей семьёй, а выходить на другой уровень.
Самый простой пример - скооперироваться с группой таких же юных и успешных товарищей и начать потихонечку осваивать бюджеты родного банка. Либо, по крайней мере, строить такие планы. Примеров накидать можно много, но вопрос в том, на что вы готовы ради денег. Да и нужны они ли вам такой ценой вообще.
На одной своей зарплате, с ростом потребностей, как бы суперуспешным карьеристом вы не были, ну в лучшем случае возьмёте ипотеку побольше и купите квартиру побольше. Ну а дальше-то что?

 

какие клерки? какое разводилово?
это банковский программный продукт с банковской терминологией

 

не юли
я отстаивал другую точку зрения
что на позднем этапе кредитования при аннуитетных платежах досрочное погашение (после 3 лет вроде по тому разговору) невыгодно заемщику
это утверждение было разжевано уже в этой теме
причина невыгодности - высокая ставка удорожания кредита для клиента, т.к. большая часть процентов при аннуитете выплачивается в начале срока кредитования (да-да-да - при неизменности ставки и начислении процентов на остаток)
это было высказано безотносительно ставок по депозитам
с которыми тож естессно можно сравнить
но я не помню чтобы сравнивал

 

Ну слушай, для того, чтобы, имея график платежей помесячно с разбивкой на "проценты+часть тела = ежемесячный платеж", посчитать фактический процент на основании фактической уплаты процентов/тела кредита с учетом ежемесячного уменьшения/срока пользования, нужен калькулятор и школьный курс арифметики... необязательно даже иметь просто высшее образование, тем паче профильное...
Процент совпадает при аннуитете только если пользуешься весь срок... чем быстрее гасишь досрочно - тем больше фактическая процентная ставка... у меня, по крайней мере, было так... как у тебя - не знаю... может , у тебя свой банк... про калькуляторы из инета вообще комментировать не хочу...

 

Это уже скучно, всё по кругу. Если не выгодно погашение, должно быть с потерями рефинансирование на тех же условиях. А это не так.
Удорожание кредита - относительная величина, так же как и переплата.

 

В 12 раз: процент начисляется помесячно, каждое начисление соответствует ставке и берётся от остатка на предыдущий месяц. Считать суммы выплат за некий срок некорректно, так как проценты начисляются помесячно. Грубо - попользовался месяц кредитом - заплати 1/12 ставки. И это справедливо для любого месяца.

Для простоты вполне можно не учитывать возврат части тела, ведь размер возврата на цену кредита (ставку) не влияет.

 

Есть четкое понимание что Павел рассматривает задачу в 2-хмерном пространстве, а Кирыч добавляет еще степень свободы время пользования займом.

 

я предоставил фотодоказательства что переплата и удорожание кредита и/или автомобиля считается сначала в денежном выражении и уже только потом как относительная величина в процентах
сравнительная база - всегда в денежном (натуральном) выражении

это тоже азы