5 причин, почему россияне так полюбили кредитки

Согласно данным, опубликованным ЦБ России, на начало 2024 года порядка 27,6 миллиона граждан являются держателями кредитных карт. Это значит, что этим финансовым продуктом пользуется почти треть экономически активного населения. С основными причинами того, почему кредитные карты набрали столь высокую популярность, сейчас и предстоит разобраться.

Причина 1 – Стоимость потребительских кредитов выросла
Поскольку регулятор для борьбы с инфляцией внутри страны значительно повысил ключевую ставку, разница между процентами по потребительским кредитам и кредитным картам существенно снизилась. Возникла ситуация, при которой ставка по первому финансовому продукту возросла, в то время как по второму осталась приблизительно на том же уровне.

Так, в феврале 2022 года полная стоимость кредитов потребительских кредитов, выдаваемых на срок до одного года, была на уровне 14%. Если же говорить про кредитные карты, по ним ставка в то время находилась на уровне 22%. Как видно, разница между ними ощутима – 8 %. Если же рассматривать аналогичный период 2023 года, то разница между данными финансовыми продуктами составит не 8 пунктов, а около 3.

Причина 2 – Увеличение продолжительности льготного периода
В прошлом продолжительность беспроцентного периода по кредитным картам, в большинстве случаев, не превышала 30-45 дней. Сейчас же ситуация сильно изменилась. Многие кредитно-финансовые организации в рамках акций по привлечению новых клиентов стали предлагать грейс-период длиною в 6 месяцев. А в отдельных случаях он может доходить и до года.

Разумеется, здесь необходимо учитывать некоторые нюансы. Например, льготный период длинною в год может распространяться только на покупки, совершенные лишь в первый месяц после оформления карты. Поэтому чтобы внезапно не оказаться в долговой яме, стоит заблаговременно изучать условия обслуживания конкретной карты.

Платежные средства с длительным грейс-периодом оказались особенно выгодными во время высокой ключевой ставки. Удобно совершить какую-либо крупную покупку и вернуть деньги без процентов. При оформлении же потребительского кредита так сделать не получится. Даже при досрочном погашении, скорее всего, будет переплата.

Причина 3 – Улучшение условий программ лояльности
Кредитные карты хороши еще и тем, что они позволяют существенно экономить и даже зарабатывать – возможно это благодаря программам лояльности, которые предлагают банки. Вот на какие выгоды можно рассчитывать:

• Получение вознаграждения за повседневные траты. Оно может выражаться в виде реальных денег, баллов или бонусов – все зависит от конкретной кредитно-финансовой организации и продукта, который она предлагает.
  
  
• Повышенный кэшбэк в определенных категориях товаров. В отдельных случаях он может доходить до 30%.
  
  
• Скидки от магазинов, с которыми сотрудничают банки. Как правило, они не столь большие – от 5 до 10%. Но бывает и так, что получается приобрести вещь всего за полцены.
  
  
• Возможность снятие средств без комиссии. Отдельные банки даже не начисляют повышенные проценты за совершение данной операции. Из этого следует, что на нее распространяется действие льготного периода.
  

Разумеется, все описанные выше условия обслуживанию имеют свои особенности работы. К примеру, на снятие наличных без процентов банки устанавливают лимиты, а повышенные скидки на определенные товары можно получить только в случае их приобретения в течение определенного срока. Получить всю актуальную информацию всегда можно в мобильном приложении банка, на его официальном сайте или при обращении по номеру горячей линии. Специалисты службы поддержки доходчиво все объяснят.

Причина 4 – Ужесточение условий выдачи потребительских кредитов
Поскольку регулятор старается вести политику борьбы с чрезмерно высокой закредитованностью граждан России, он значительно ужесточил требования к выдаче потребительских кредитов. Имеются ввиду займы, не предполагающие наличие какого-либо залога (то есть средства человек может потратить на что угодно, отчитываться перед банком не нужно).

В связи с этим ЦБ РФ ввел макропруденциальные лимиты. Из-за них кредитно-финансовые организации перестали выдавать займы людям, которые уже направляют на обслуживание текущих долгов более 50% от своего ежемесячного дохода.

Интересно, что подобные лимиты по кредитным картам в значительной степени более жесткие. Чтобы иметь возможность их оформить, человек не должен тратить на обслуживание уже существующих долгов более 10% ежемесячного дохода.

Впрочем, данные ограничения не влияют на рост числа выдачи кредитных карт. Финансовые эксперты считают, что банки просто значительно уменьшают доступный кредитный лимит. Согласно статистическим данным, предоставленным Объединенным кредитным бюро, в феврале 2024 года средняя величина кредитного лимита составляла 107000 рублей. Данная сумма на 18000 рублей меньше, чем была в том же месяце годом ранее.

Более того, если из-за высокой долговой нагрузки клиентам отказывают в выдаче новой кредитной карты, они нередко просят оформить ее своего ближайшего родственника (например, супруга). В частности из-за этого фиксируется увеличение роста числа выдач карт.

Причина 5 – Увеличение расходов населения вследствие роста инфляции
Есть финансовый показатель, который призван демонстрировать активность использования кредитных карт их держателями. Он носит название «утилизация кредитного лимита». Зависит он от того, какую сумму из доступного кредитного лимита человек потратил. Иначе говоря, если лимит полностью исчерпан, то показатель будет равен 100%. Если карта была оформлена, но ею ни разу не пользовались, то его величина будет составлять 0%.

По статистике, уровень утилизации кредитного лимита за текущий год составил 35%. Финансовые эксперты выделяют три основные причины этого:

• снижение кредитных лимитов;
  
  
• рост цен на товары, обусловленный возрастающей инфляцией;
  
  
• рост реальных доходов населения.
  

Описанные данные подтверждает и регулятор, среди задач которого – следить за инфляционными ожиданиями населения. Чем выше по мнению людей в ближайшем будущем будет инфляция, тем активнее они тратят деньги, поскольку опасаются стремительного падения их реальной покупательной способности.

В частности, повышение закредитованности граждан заставило регулятора на протяжении долгого времени сохранять ключевую ставку высокой. Считается, что благодаря возрастанию доходностей депозитов люди постараются больше сберегать средства, нежели тратить их. Плюс к этому с ростом ключевой ставки растет и полная стоимость кредитов – соответственно, граждане станут меньше их оформлять. Все это должно повлиять на инфляцию, постепенно снижая ее.